Автокредит без первого взноса

Растущая популярность услуги автокредит без первого взноса объясняется тем, что возможность купить автомобиль  сразу сегодня есть далеко не у всех.

Автомобиль уже давно перестал восприниматься как роскошь, скорее уже наоборот – необходимое для современного человека с «бешеным» ритмом жизни средство передвижения.

Наличие собственного автомобиля – это возможность стать менее зависимым от графиков общественного транспорта, самостоятельно строить свои маршруты, а также планы на день.

При грамотном и ответственном подходе к данному вопросу такая возможность становится не только реальной, но и может стать выгодным с финансовой точки зрения шансом реализовать свою мечту о личном автотранспорте!

Что это означает

По сути, данная услуга мало чем отличается от любого иного кредитного продукта, предлагаемого современными банками и иными кредитно-финансовыми организациями.

Заемщик берет у кредитора необходимую сумму денег на условиях возвратности и платности, одно обязательное условие – средства должны быть потрачены исключительно на покупку автомобиля.

Как правило, клиент сначала выбирает машину и, затем, исходя из ее стоимости и состояния, банк выдает ему необходимую для приобретения сумму.

Благодаря такой сделке заемщик:

• с одной стороны получает возможность реализовать свое желание и заиметь автомобиль в собственность;
• с другой стороны – в последующем берет на себя обязательство перед кредитором вернуть частями всю сумму покупки, а также проценты за пользование денежными средствами кредитора.

Особенно большой популярностью сегодня пользуется услуга автокредит без первого взноса в Москве. Что это за услуга, в чем ее особенности и секреты? На что важно обратить внимание? Насколько реально получить такой кредит? Какие необходимы документы? Куда лучше обратиться?

Эти и множество подобных вопросов интересуют практически каждого человека, планирующего воспользоваться подобным предложением. Поэтому рассмотрим данные вопросы более детально.

Какие банки сегодня выдают

Планируя взять кредит на покупку автомобиля (что подразумевает само собой, что речь идет о немалых суммах), потенциальный заемщик ищет варианты, которые будут максимально выгодными для него.

И после главного требования – возможности получить кредит без авансового платежа (первоначального взноса), второе по важности для клиента условие – низкая процентная ставка по кредиту.

С уверенностью можно сказать, что современный отечественный рынок банковских услуг – сформировавшийся и с высокой степенью конкуренции.

Это позволяет потенциальным заемщикам иметь возможность выбора и претендовать на максимально выгодные для себя процентные ставки по автокредиту.

Некоторые банки активно взаимодействуют с автосалонами и предлагают своим клиентам большой выбор программ автокредитования, другие банки не делают особого упора на данный вид услуг, хотя предлагают своим клиентам не менее приемлемые и выгодные условия.

Безусловно, лидерами в области автокредитования сегодня являются такие крупные «игроки» банковского рынка, как ВТБ24, Банк Москвы и Сбербанк России.

Чаще всего именно с этих банков начинают свое знакомство с условиями кредитования многие клиенты, а большинство из них в результате находит среди их предложений и приемлемый для себя вариант.

Мы постарались собрать в единую таблицу наиболее привлекательные с точки зрения потенциального заемщика предложения по автокредитам без первого взноса.

Рассматривались такие параметры, как:

• максимальная сумма кредитования, предлагаемая банком по программе без первоначального взноса;
• процентная ставка по кредиту;
• срок, на который может быть оформлена ссуда.

Ситуация выглядит примерно следующим образом:

Многие банки практикуют лояльную политику кредитования в отношении «своих» клиентов, к числу которых относятся:

• владельцы зарплатных карт;
• лица, имеющие вклады и счета;
• лица, имеющие положительную кредитную историю в данном учреждении;
• активные пользователи банковских продуктов;
• владельцы и держатели дебетовых карт «премиум» и «VIP» класса и т.п.

Банки предлагают множество кредитных линий и программ, позволяющих выбрать каждому клиенту оптимальный для себя вариант с условиями и процентными ставками, предполагающий покупку нового или подержанного автомобиля.

Какие нужно подготовить документы

Автокредит – это серьезный банковский продукт, поэтому к принятию решения относительно того или иного клиента банки подходят максимально ответственно.

Тщательно проверяется финансовое состояние и платежеспособность заемщика, его кредитная история и т.п.

Хотя, сегодня есть возможности оформить даже автокредит без первоначального взноса с плохой кредитной историей, но это уже скорее частные случаи, чем общая тенденция данного сегмента рынка.

Каждый банк выдвигает свои требования, но в целом есть ряд параметров, которым должен соответствовать потенциальный заемщик, если он желает оформить автокредит с низкой процентной ставкой и без необходимости первого взноса.

Итак, банк непременно учтет:

• возрастной критерий (потенциальному заемщику должно быть более 21 года и менее 60 лет на момент оформления кредита и срока окончания его выплаты);
• гражданство (претендовать на автокредит могут только граждане РФ);
• наличие прописки, которая должна быть в том регионе, в котором планируется подача заявления и оформление кредита;
• трудовой стаж (может учитываться как общий, так и на последнем месте работы).

Составляя список документов, которые необходимо подать вместе с заявлением на автокредит, банки вносят определенные коррективы для следующих групп потенциальных заемщиков:

• физические лица (сюда относятся также и наемные работники);
• индивидуальные предприниматели;
• юридические лица.

Итак, рассмотрим более детально требования к каждой группе заемщиков.

Физическим лицам

Что касается клиентов — физических лиц, то в банке их обычно подразделяют на две группы:

• внутренние клиенты банка (уже пользующиеся другими услугами и продуктами данного банка);
• внешние клиенты (обратившиеся впервые, не пользующиеся банковскими продуктами данного банка).

Потенциальный клиент подает в банк заявление на получение автокредита, а также следующие документы:

• паспорт (иметь при себе оригинал + копии всех страниц, где есть какие-либо записи, пометки, фото);
• справка, подтверждающая занятость (трудоустройство);
• справка, подтверждающая платежеспособность (доходы) заявителя, а также супруга (если он состоит в браке);
• второй документ, подтверждающий личность заявителя (водительское удостоверение, загранпаспорт, военный билет и т.п.).

Дополнительно сотрудники банка могут попросить предоставить такие документы, как:

• ксерокопия трудовой книжки;
• справка по форме 2-НДФЛ, отражающая ваши доходы за последние 6 или 12 месяцев);
• копия диплома об образовании заемщика;
• выписка с банковского счета;
• копия свидетельства о браке;
• письменное согласие супруга / супруги на получение займа;
• ИНН и пенсионное свидетельство;
• полис ОМС;
• договор купли-продажи авто;
• ПТС на автомобиль и т.п.

В анкете-заявлении на кредит клиент указывает:

• личную информацию о себе;
• данные об имуществе, которым он владеет;
• семейное положение, образование;
• место работы и уровень ежемесячного дохода;
• контактные данные.

Поскольку в каждом банке свои требования к собираемому потенциальным заемщиком пакету документов, то стоит уточнить этот вопрос при посещении учреждения или телефонном разговоре с сотрудником.

Условия автокредитования банка Авангард показаны в статье: автокредит в банке Авангард.

Список автомобилей по государственной программе автокредитования в 2016 году читайте здесь.

Для индивидуальных предпринимателей

Многие банки не склонны рассматривать индивидуальных предпринимателей как физических лиц – заемщиков, и к ним выдвигают особые условия. Это касается и пакета документов, которые подаются с заявлением на получение автокредита.

Безусловно, что потенциальный заемщик – ИП подает:

• паспорт;
• второй документ, подтверждающий личность заявителя (документ с фотографией – военный билет, загранпаспорт и т.п.);
• свидетельство о регистрации ИП;
• налоговая декларация (чаще всего требуется за 2 последних отчетных периода).

Дополнительно сотрудники банка могут попросить предоставить:

• выписку из реестра;
• справку из налоговой об отсутствии задолженности перед данной организацией у данного ИП;
• водительское удостоверение;
• финансовые и бухгалтерские документы, подтверждающие платежеспособность;
• разрешительные документы (если они предусмотрены видом деятельности, например, лицензии);
• согласие супруга (-и) на получение кредита и справки, подтверждающие платежеспособность супруга (-и);
• справки, подтверждающие отсутствие других финансовых обязательств и т.п.

Некоторые банки рассматривают также возможность оформить кредит без первого взноса для пенсионеров, которые, например, все еще продолжают работать, в том числе и в качестве ИП.

Предприниматель вправе оформить автокредит на покупку:

• нового или подержанного автомобиля для личного пользования;
• для осуществления своей деятельности в соответствии с видом оформленной деятельности (например, для перевозки людей, грузов и т.п.).

Для юридических лиц

Чтобы получить автокредит, фирме или компании необходимо будет пройти основательную проверку, а также предоставить в банк достаточно большой пакет документов, в которые будут включены:

• учредительные документы;
• финансовые и бухгалтерские отчеты и документы;
• информационные документы.

Если юридическое лицо берет кредит на покупку авто в банке, в котором открыт счет и ведется обслуживание фирмы, то предоставлять учредительные документы не нужно будет.

А вот если кредит оформляется в стороннем банке, то нужно будет предоставить:

• протокол учредительного собрания;
• свидетельство о регистрации юр.лица и постановке его на учет в налоговых органах;
• устав фирмы (при его наличии);
• разрешительные документы (лицензии, разрешения);
• документы, подтверждающие оплату уставного капитала;
• справка-выписка из ЕГРЮЛ;
• копии паспортов учредителей, директора, главного бухгалтера.

Как и для других групп потенциальных заемщиков, для юр.лиц обязательным является этап подтверждения платежеспособности.

С этой целью подается следующий пакет документов:

• бухгалтерский баланс предприятия;
• налоговая декларация (обязательно с отметкой о том, что она принята органами ФНС);
• справка об отсутствии любых видов задолженностей перед бюджетом;
• основные фонды фирмы с подробной расшифровкой;
• оборотная ведомость;
• данные об имеющейся дебиторской и кредиторской задолженности;
• данные о движении средств по расчетному счету за последние 6-12 месяцев и т.п.

В качестве дополнительных доказательств успешной работы фирмы, нацеленности на долгосрочное развитие и серьезности намерений, компания может дополнительно представить такие документы, как:

• договоры о сотрудничестве с поставщиками и покупателями;
• договоры аренды помещений и оборудования и т.д.

В случае, если необходимо будет оформление залога, то придется приложить в пакет также и документы, подтверждающие право собственности на имущество фирмы или ее учредителей.

Как онлайн рассчитать

Суровая статистика гласит, что сегодня каждый пятый автомобиль в стране покупается в кредит. Именно поэтому сегодня практически все банки предлагают своим клиентам разнообразные программы автокредитования, в том числе и программы по получению кредита без первоначального взноса.

Развитие современных технологий открыло в этом плане перед банками, а также потенциальными заемщиками прекрасную возможность – онлайн расчет по кредиту с помощью специального кредитного калькулятора.

Это специально разработанный инструмент, который позволяет рассчитать примерные платежи по автокредиту – узнать:

• сумму ежемесячного платежа;
• сумму общей переплаты по кредиту;
• количество платежей за период кредитования;
• общую стоимость, в которую в итоге обойдется покупаемый в кредит автомобиль.

Необходимо задать лишь необходимую (запрашиваемую) сумму и предположительный срок кредитования.

Таким образом, меняя сроки кредитования или суммы в кредитном калькуляторе, потенциальный клиент может предварительно просчитать сумму или срок кредитования, оптимальный для себя с учетом своих доходов.

Важно понимать, что сумма ежемесячного платежа по автокредиту рассчитывается по сложной формуле, в которой множество переменных данных.

И совершенно неправильно взять сумму и прибавить к ней просто начисляемый годовой процент. Это приведет к ошибочным расчетам.

Также стоит понимать, что приводимые в кредитном калькуляторе суммы максимально приведены к реальным, но фактически суммы могут незначительно меняться в сторону увеличения или уменьшения.

Окончательный расчет вам могут сделать сотрудники банка, занимающиеся автокредитованием. А расчет онлайн – это отличная возможность подобрать наиболее выгодные для себя условия кредитования и банк, в который вы будете обращаться за ссудой.

Как подать заявку через интернет

Онлайн-услуги в буквальном смысле заполонили жизнь современного человека, что и не удивительно, ведь это быстро и удобно.

Заполнить онлайн анкету на кредит можно в любое удобное время – вечером из дома, во время поездки в маршрутке, на обеденном перерыве и т.п. Для этого нет необходимости посещать банк!

Чтобы подать онлайн заявку на автокредит, необходимо зайти на сайт выбранного банка (практически все крупные банки имеют на своих сайтах соответствующий раздел) и внести в нужные графы и строки следующую информацию:

• ФИО заявителя;
• контактные данные (номер телефона, е-мейл адрес);
• выбор программы автокредитования (например, автокредит без первоначального взноса);
• сведения о приобретаемом авто (новое или поддержанное, импортного или отечественного производства, возраст авто, прочие тех.данные);
• запрашиваемый сумма и срок кредитования;
• город, в котором планируется оформление кредита;
• персональные данные (адрес прописки и фактического проживания, семейное положение, место работы, уровень дохода и т.п.).

Если вы серьезно намерены оформлять автокредит, то к заполнению онлайн-анкеты стоит отнестись ответственно. Так как в случае одобрения вашей заявки или в ходе ее рассмотрения может понадобиться подтверждение любой из предоставленной информации.

После того, как заявка полностью заполнена, она передается в банк на рассмотрение.

Современные банки предлагают различные схемы построения онлайн-заявок, где-то просят изначально подать больше информации, а где-то минимум. Какой вариант будет удобнее и выгоднее – каждый клиент вправе решать сам для себя.

Поданная заявка рассматривается, как правило, несколько дней. В результате с клиентом связывается сотрудник и сообщает о принятом решении.

При одобрении кредита клиента пригласят в ближайшее отделение выбранного банка для составления и подписания кредитного договора.

Здесь необходимо быть максимально внимательными и уточнять все неясные и интересующие момента по кредиту еще до момента его подписания, так как после того, как будут поставлены подписи, кредитный договор вступает в юридическую силу и считается, что все его условия вами приняты.

Особенности оформления автокредита без первого взноса на подержанный автомобиль

Если рассмотреть детально рынок автокредитования, то становится очевидно, что намного чаще оформляются кредиты на подержанные автомобили, чем на новые аналоги.

Понимая данную тенденцию, многие банки разработали и предлагают специальные программы на покупку не новых авто. Эти кредиты имеют ряд особенностей, с которыми стоит ознакомиться потенциальным заемщикам.

К их числу относятся:

• более высокие ставки по кредиту (оформляя подержанный автомобиль в залог, банк несет определенные расходы, связанные с проверкой его «юридической чистоты», да и залоговая стоимость такого авто априори ниже);
• банк работает только с юридическими лицами – продавцами подержанных авто, поэтому если приобретается машина у физического лица, то продавец вынужден будет поставить ее на продажу в соответствующий салон (это несет за собой дополнительные финансовые издержки, связанные с оплатой услуг салона-посредника);
• многие банки устанавливают ограничение на возраст приобретаемого в кредит подержанного автомобиля (это может быть фактический возраст машины на момент подписания кредитного договора или, наоборот, возраст транспортного средства на момент завершения срока действия кредитного договора);
• банк может запросить от клиента дополнительные документы (например, копия ПТС, счет на оплату от салона-продавца, договор купли-продажи и т.п.), а при возникновении каких-либо сомнений, еще и документы от продавца авто (договор комиссии между физ.лицом – продавцом и салоном, договор купли-продажи и т.п.);
• перестраховывая собственные риски, банк может затребовать обязательный осмотр машины сотрудником банка или независимую оценку ее реальной рыночной стоимости.

Все эти особенности необходимо учесть еще на этапе подбора банка-кредитора и конкретной кредитной программы, позволяющей оформить автокредит без первого взноса на подержанный автомобиль.

Нюансы оформления по двум документам

В борьбе за очередного клиента многие банки сегодня максимально упростили свои первоначальные требования к потенциальным заемщикам, желающим оформить автокредит.

Сегодня не составит труда подать заявку на кредит по двум документам, причем сделать это можно как в отделении выбранного банка, так и непосредственно в автосалоне или даже онлайн.

Естественно, такие кредитные продукты имеют ряд специфических особенностей, о которых стоит знать заранее, еще на этапе подбора программы кредитования.

Это позволит сопоставить все риски и выгоды для себя и решить – оформлять кредит по двум документам или же собрать полный пакет.

У программ автокредитования по 2 документам отмечаются следующие особенности:

• ссудный процент по кредиту на порядок выше, чем при стандартной программе кредитования с полным пакетом документов (разница составляет где-то 3-10%. Что в пересчете на денежные средства является ощутимой разницей);
• срок кредитования, наоборот, уменьшается (как правило, не более 3-5 лет), соответственно, значительно возрастает сумма ежемесячного платежа по такому кредиту;
• существуют ограничения по сумме кредитования по такой программе, поэтому планируя купить дорогой автомобиль, можете даже не рассчитывать на данный вариант.

В качестве основного документа выступает паспорт заемщика, в качестве второго документа можно предоставить военный билет, водительское удостоверение, загранпаспорт, трудовую книжку или справку о доходах.

К слову, последняя значительно увеличивает шансы на получение положительного решения от банка и даже дает возможность рассчитывать на более лояльные ставки по кредиту.

В остальном процедура оформления кредита аналогична – оформляется кредитный договор, в котором четко прописываются сумма и срок кредитования, процентная ставка, сроки погашения и тип платежей и т.п.

Как видим, оформить автокредит без первого взноса вполне реально. Но чтобы сделать правильный выбор в пользу максимально выгодного для себя предложения, необходимо подойти к данному вопросу серьезно и ответственно:

• тщательно изучить предложения на рынке и условия от каждого банка;
• собрать максимально полный пакет документов;
• ознакомиться с особенностями каждой программы и предлагаемого варианта;
• сопоставить суммы предполагаемых расходов и свои доходы.

В таком случае можно смело оформляться в банк или подавать онлайн-заявку на автокредит и иметь возможность уже совсем скоро ездить на собственном автомобиле!